Что делать если не могу платить кредиты

 

Как не платить кредит законным способом? Изменение условий договора, рефинансирование, банкротство. Меры ответственности за уклонение от возврата кредита. Порой бывает, что жизненные обстоятельства резко врываются в размеренное существование человека и перечёркивают все его планы. В такой ситуации очень легко можно перейти из категории добросовестных заёмщиков в разряд кредитных неплательщиков». Причиной этого печального перехода может стать болезнь родственника, автомобильная авария, увольнение заёмщика, пожар и т. д.

Если не платить вообще: что будет? Возможные последствия

Своим неплательщикам банки активно обещают «все кары небесные». Но главное: никто не пойдет отбирать единственное жилье. Должника ждут:

  • досудебная стадия с уговорами, постоянными звонками и «игрой на нервах»;
  • суд. Кредитор подает иск в суд и выигрывает его;
  • стадия принудительного взыскания долгов с участием приставов, арестом имущества, задержаниями на границе при отъезде в отпуск и т. д.

Если же в суд никто не подает, заемщик уклоняется более трех лет от контактов с кредитором, истекает срок исковой давности. Можно считать, что долга и не было.

Что будет, если не будешь платить кредит?

На случай отсутствия денег для погашения долга стоит заранее узнать вероятные последствия и продумать план действий. Если грамотно себя вести, то неуплата кредита не превратится в катастрофу. Наоборот, иногда будет выгодней отказаться от больших ежемесячных выплат и дождаться решения суда. Причём в ходе судебного разбирательства сумма долга будет зафиксирована, и банк не сможет начислять на неё проценты. Тогда график погашения задолженности будет обсуждаться непосредственно с судебными приставами. В большинстве случаев они всегда готовы пойти на компромисс (если правильно подготовиться к данному этапу).

Долг по кредиту с точки зрения закона

С юридических позиций, когда Вы берете кредит, Вы вступаете в договорные отношения с банком. Существенными условиями такого договора являются:

  • предмет кредита (определенная сумма денег);
  • сроки возвращения;
  • проценты за пользование кредитом;
  • стоимость других банковских услуг;
  • имущественная ответственность сторон за нарушение договора;
  • порядок расторжения договора.

Прекращение выплат по кредиту в законодательстве считается нарушением договора, и за это предусмотрены разного рода санкции. Если общая сумма небольшая, банки применят штрафы и пеню, для ипотечных кредитов могут арестовать и продать имущество, при наличии поручителя ответственность понесет последний.

Юридические нормы банковской деятельности по вопросам кредитования регулируются законами Украины «О банках и банковской деятельности» (ст. 47), «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» (ст. 1, 4), «О потребительском кредитовании», Гражданским Кодексом Украины (ст. 1054-1057). Предусмотрено и криминальное наказание по ст. 190 Криминального Кодекса Украины за мошенничество – завладение чужим имуществом или приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Суд может присудить санкции от штрафа в размере 50 необлагаемых минимумов доходов до 12 лет лишения свободы с конфискацией имущества.

Юристам часто задают вопросы по поводу отсрочек по кредитам в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Причем люди так называют и потерю работы, и отсутствие денег. Но по закону действие форс-мажорных обстоятельств (обстоятельств непреодолимой силы) может быть вызвано исключительными погодными условиями, стихийными бедствиями или такими непредвиденными обстоятельствами, как вооруженный конфликт, акты терроризма, блокада, авария и т. п.

Мнение экспертаАлександр МирошниченкоКоллектор со стажем. Эксперт в области кредитования и личных финансов.Задать вопрос экспертуВ п. 3.2 Регламента удостоверения Торгово-промышленной палатой Украины и региональными торгово-промышленными палатами форс-мажорных обстоятельств четко указано: «Не считаются форс-мажорными обстоятельствами (обстоятельствами непреодолимой силы) финансовый и экономический кризис, дефолт, рост официального и коммерческого курсов иностранной валюты к национальной валюте, несоблюдение/нарушение своих обязанностей контрагентом должника, … отсутствие у должника необходимых средств и т. п.».

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Болезни есть, денег нет. Что делать, если долго приходится лечиться?

Если при получении кредита заемщик вспомнил, что деньги придется отдавать годами и десятилетиями, и оформил страховку, следует внимательно перечитать положения полиса, что относится к страховым случаям. В пунктах, набранных мелким шрифтом, можно узнать, как правильно и без последствий переложить часть своего долга на страховую компанию. 

В большинстве ситуаций получение инвалидности 1-й или 2-й группы, наличие онкологии означает, что погашать долг перед банком будет страховая компания. В случае временной нетрудоспособности, страховщики оплатят определенную сумму, пропорциональную количеству нерабочих дней. Не стоит ожидать, что из-за ОРЗ или сломанного пальца страховая компания погасит всю задолженность.

В выплатах могут отказать, если травма стала следствием нетрезвого состояния, если должник находился за рулем и нарушил ПДД, если совершил уголовное преступление и получил травму, убегая от полиции и т. д.

Если же полиса нет, клиенту банка остается получить в медицинском учреждении справку о временной нетрудоспособности, копию больничного листа, на работе подтверждение, что заработная плата за определенный временной интервал не начислялась и идти в кредитный отдел просить об отсрочке, предоставлении кредитных каникул. Важно подчеркнуть, что банки достаточно часто соглашаются временно уменьшить ежемесячные платежи, например, предлагают оплачивать только проценты без основного долга.

Если не платить кредит банку, что будет? Что грозит должнику?

За прошедшие десятилетия банки и МФО практически «привыкли» к просрочкам со стороны заемщиков. Важно понимать, что при недельной просрочке никто не будет сразу подавать в суд или продавать долг коллекторам. Сначала будут предприняты все возможные меры по мирному урегулированию процесса.

Если платежи не поступают месяц, два, три, сотрудники банка будут настойчиво пытаться дозвониться должнику. Их задача — выяснение ситуации. Если дебитору снизили зарплату, его сократили с должности, банк по своей инициативе может предложить реструктуризацию задолженности, подскажет, куда обратиться, если денег нет временно.

Если проходит 3 месяца, деньги не поступают, кредит не гасится совсем, должник не идет на контакт с кредитором, возможен переход на следующий этап взаимоотношений. Банк в соответствии с ГК РФ имеет право направить должнику уведомление о расторжении кредитного договора и требование о досрочном погашении задолженности, включая начисленные проценты.

Законные способы не платить кредит

Формально заемщик в любом случае обязан вернуть банку деньги. Но есть несколько способов снизить кредитную нагрузку:

  • кредитные каникулы. Можно договориться об отсрочке платежей на 2-3 месяца;
  • рефинансирование. Если процентная ставка велика, можно запросить в другом банке кредит на погашение первоначальной задолженности под более низкий процент. Но нужно следить за наличием скрытых комиссий и платежей;
  • кредитная амнистия. По собственной инициативе банк может «простить» относительно небольшую сумму, если ее взыскание будет дорого стоить

Важно понимать, что законных способов не платить полностью, нет. Можно попытаться снизить кредитную нагрузку.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://www.vsemvzaimy.ru/o-mikrozaymakh/chto-budet-esli-ne-platit-kredit-chem-grozit/
  • https://www.syl.ru/article/178670/new_chto-budet-esli-ne-budesh-platit-kredit-nechem-platit-kredityi-chto-delat
  • https://kotcredit.com.ua/chto-delat-esli-nechem-platit-po-kreditu/
  • https://sposob-zarabotat.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий